Voordat een consumentenkrediet wordt ondertekend, aarzelen sommige klanten niet om alle kaarten te pakken om over de meest gunstige leningsvoorwaarden te onderhandelen. Anderen zullen iets later komen om opnieuw over hun lening te onderhandelen. Het heronderhandelen van een consumentenkrediet is, in tegenstelling tot wat sommigen misschien denken, geenszins een verplichting van de banken.

Lening heronderhandeling, meer geschikt voor hypotheken

Als u een krediet heeft, tegen veel hogere tarieven dan nu, is het in uw belang om serieus na te denken over het heronderhandelen van een consumentenkrediet. Met deze oplossing kunt u:

  • Om een ​​betere rente te krijgen
  • Om de duur van uw tegoed te verkorten
  • Bespaar geld

Wat u moet weten over het opnieuw onderhandelen over een lening

Merk op dat deze onderhandeling met name interessant is als het gaat om een ​​hypotheek, omdat een lage rentevariatie u mogelijk honderden euro's oplevert, omdat de looptijd van de lening erg lang is.

In de praktijk onderhandelen we zelden over een consumentenkrediet: we handelen simpelweg op basis van de duur door een vervroegde terugbetaling voor te stellen wanneer we een onverwachte cashflow hebben of we zoeken een compromis met de bank om de looptijd te verlengen in geval van probleem. De terugkoop van krediet kan ook worden vergeleken met een heronderhandeling van consumentenleningen.

Wat zegt de code van consumptie over nieuwe onderhandelingen?

Wet L-312-14-1 van de Consumentenwetgeving bepaalt dat "in geval van heronderhandeling van leningen de wijzigingen worden aangebracht in de vorm van een wijziging", waarop het afschrijvingsschema met het kapitaal zal staan resterende verschuldigd als er vervroegde aflossing is (…) Y zal ook worden aangegeven de voorwaarden van de variatie van de koers. De klant heeft "10 dagen bedenktijd" na ontvangst van alle informatie over de heronderhandeling.

Wie kan een aanvraag indienen om opnieuw over een consumentenkrediet te onderhandelen?

Ongeacht uw beroepscategorie (werknemer, zelfstandige, gepensioneerde, etc.), kunt u vragen om opnieuw over een consumentenkrediet te onderhandelen. Zoals we echter al hebben gezien, is dit geen verplichte procedure en kan uw bank deze weigeren.

Belangrijkste elementen van nieuwe onderhandelingen

Een consumentenkrediet (of woningkrediet) kan opnieuw worden onderhandeld over twee belangrijke elementen: de rentevoet en de duur van de lening.

De rente

Omdat de instemming van beide partijen noodzakelijk is, moet contact worden opgenomen met de bank die niet verplicht is het verzoek te accepteren. In dit geval is het beter om de voorkeur te geven aan de gebruikelijke bank, waar alle activa zijn gestort. Een argument dat de balans gunstig kan beïnvloeden.

Bij weigering gaat niets verloren. Bestand in de hand, waarom zou u geen tegoed van een andere instelling terugkopen? Dit zorgt voor voordeliger tarieven door de concurrentie te spelen. Enige nadeel, de initiële geldschieter vereist boetes voor vervroegde aflossing. Bovendien worden de kosten een tweede keer gefactureerd. De rentekloof moet aanzienlijk zijn om deze optie te rechtvaardigen!

Dit is een oplossing die vaak interessant is in een specifiek geval: wanneer uw situatie radicaal is veranderd tussen het moment dat u een lening tegen een lage rente hebt verstrekt (vanwege de precaire situatie van uw situatie bijvoorbeeld) en de wanneer u opnieuw wilt onderhandelen omdat u weet dat u met uw huidige situatie een stuk beter kunt worden.

De duur van het krediet

Misschien wilt u opnieuw onderhandelen over de looptijd van uw tegoed. Als deze mogelijkheid in uw oorspronkelijke contract is voorzien, kan uw lenende instelling hiertegen geen bezwaar maken, maar anders kan ze weigeren. In werkelijkheid is het minder de duur van uw krediet dan de maandelijkse betaling die wordt aangepast, afhankelijk van of uw contract expliciet voorziet in een mogelijkheid om de maandelijkse betaling te verhogen of te verlagen.

Hoe alle kansen aan zijn zijde te zetten om een ​​krediet voor consumptie opnieuw te onderhandelen?

Hoe meer u vooruitbetaalt, hoe minder voordelig het is om opnieuw te onderhandelen omdat u rente begint te betalen. Het renteverschil zal niet significant genoeg zijn om de kosten van het openen van een nieuwe lening te compenseren.

Omdat uw bank bovendien niets verplicht om opnieuw te onderhandelen over consumentenkrediet, moet u overtuigend zijn. Daarvoor moet je geldige argumenten presenteren zoals:

  • Comfortabele inkomens
  • Investeringsprojecten (vastgoedkrediet, enz.)
  • Projecten om uw productportfolio te diversifiëren (PEA, obligaties, enz.)

Wat te doen als heronderhandeling mislukt?

Zoals we hebben gezien, is het opnieuw onderhandelen over consumentenkrediet geen verplichting voor de bank. Dus in geval van mislukking, kunt u altijd een terugbetaling van krediet aanvragen en in dit geval zijn de aangevoerde argumenten net zo geldig.

Als u voor deze oplossing kiest, raden we u aan vergelijkingen te maken met behulp van online simulatoren waarmee u de beste oplossingen kunt identificeren die momenteel op de markt zijn.

Als de vestiging weigert, hebt u twee mogelijkheden die zorgvuldig moeten worden bestudeerd:

  • een aanbetaling doen, maar dit kan resulteren in een boete, die niet noodzakelijk wordt gecompenseerd door de verwachte winst van de koers van het nieuwe krediet dat u mogelijk hebt opgelopen, vermoedelijk van een andere instelling;
  • u wordt afgelost door een andere instelling, maar u moet ook een boete betalen aan uw huidige geldschieter.

Om te onthouden

Alleen een lening tegen vaste rente kan opnieuw worden onderhandeld in variabele rente. Het tegenovergestelde is niet mogelijk. Bovendien kunnen leners met verschillende lopende kredieten kiezen voor de terugkoop van krediet om de maandelijkse betalingen te verlichten die op een langere duur moeten worden afgewikkeld. Ten slotte is heronderhandelen over consumentenkrediet alleen de moeite waard als het renteverschil aanzienlijk is.

Contractueel zal, indien beide partijen overeenkomen, deze overeenkomst resulteren in een wijziging van het oorspronkelijke contract waarin het totale effectieve tarief, de nieuwe afschrijvingstabel en de totale kosten van het krediet worden bepaald, berekend op toekomstige termijnen en vergoedingen. U heeft een bedenktijd van tien dagen vanaf de datum van ontvangst van de schriftelijke informatie verstrekt door de kredietgever.

Om ook te lezen:

  • Onroerend goed lening of heronderhandeling aflossen? Welke verschillen?
  • Voor- en nadelen van het consolideren van consumentenkrediet
  • Kan ik krediet verzilveren zonder bewijs van inkomen?

Categorie:

Financiën