De wettigheid van de intrekking van het chequeboek

De redenen voor de intrekking van het chequeboek

Uw bank is niet verplicht u voor onbepaalde tijd te laten genieten van uw betaalmiddel als er significante onregelmatigheden in uw account worden aangetroffen. Bovendien behoren uw chequeboek en creditcard, zelfs als u dat zou hebben, tot uw bank. Evenzo, wanneer de bank u een roodstand toestaat, kunt u tijdelijk haar eigen middelen gebruiken. Aangezien het bankkrediet vergelijkbaar is met de lening, moet u het ongetwijfeld terugbetalen. Vanaf het moment dat de bank vreest voor haar geld of voor de terugvordering van de bedragen die ze u al heeft geleend, kan ze juridisch ertoe worden gebracht sommige van uw vrijheden te beperken.

De beslissing om een ​​chequeboek te verwijderen wordt niet van de ene dag op de andere genomen. Stroomopwaarts moet uw bank u een aanmaningsbrief sturen met ontvangstbevestiging waarin de problemen en risico's worden uitgelegd. Inderdaad, als de bank het recht heeft om de intrekking van uw chequeboek te beslissen, moet elke beslissing daartoe worden gemotiveerd. Als zodanig is de bank verplicht om duidelijk uit te leggen waarom zij besluit uw chequeboek in te trekken.

Daarom, als uw bankier op elk moment kan weigeren om u een chequeboek te verstrekken of u vraagt ​​om uw chequeformulieren ongebruikt terug te sturen, moet hij u echter de redenen daarvoor geven; of het nu gaat om een ​​weigering of om een ​​restitutieverzoek. Als u de beslissing niet accepteert, kunt u deze nog steeds betwisten.

De uitdaging van een ongunstige beslissing

De relatie die u heeft met uw bankier is a priori gebaseerd op vertrouwen. Enerzijds omdat hij toegang krijgt tot uw privéleven en anderzijds omdat hij verantwoordelijk is voor zijn eigen hiërarchie voor het geld dat hij u ter beschikking stelt. Absoluut, een bankier blijft een reclamebureau die je graag wil bevredigen.

  • Een slecht gecontroleerd gebruik van uw betalingen (herhaalde roodstanden, dwangmatige aankopen, enz.) Kan ertoe leiden dat hij denkt dat u niet verantwoordelijk bent.
  • In een precaire situatie - zonder uw verantwoordelijkheidsgevoel in twijfel te trekken - zal hij twijfelen aan uw vermogen om een ​​bron van inkomsten te vinden die voldoende is om uw uitgaven te compenseren.

Wanneer hij denkt dat hij een ongunstige beslissing tegen u moet nemen, grijpt hij op natuurlijke wijze in om zijn eigen belangen, die van zijn instelling, te verdedigen, maar hij kan ook proberen u tegen uzelf te beschermen.

Bovendien, wanneer geschillen met uw bankier zodanig zijn dat zij de verdiensten van uw relatie in twijfel trekken, is er niets dat u dwingt een standpunt in te nemen dat u sterk betwist. Natuurlijk zult u proberen om financieel adviseur te veranderen of zelfs om met het hoofd van het bureau te praten. Als uw beroep op deze derde partijen echter mislukt, als de machtsverhoudingen in uw nadeel blijven, weet dan dat u altijd een beroep kunt doen op een bemiddelaar.

In feite benoemt elke kredietinstelling een bankbemiddelaar die onderzoek doet naar en oplossingen zoekt voor geschillen tussen een cliënt en zijn bank. De bemiddelaar kan in beslag worden genomen door niet-professionele klanten die problemen ondervinden met geleverde diensten of contractuitvoering. Voordat u het kunt invoeren, moet u eerst een klachtenbrief naar uw bank hebben gestuurd. De verwijzing van de bemiddelaar is dus afhankelijk van het falen van pogingen om het geschil in der minne op te lossen. De bemiddelaar moet per e-mail in beslag worden genomen op het adres dat is opgegeven door de Bank of France en dat overeenkomt met uw bank.

Als laatste redmiddel kunt u niet alleen van bank veranderen, maar ook beslissingen aanvechten die u in contentieuze rechtsgebieden bestraffen. Nadien blijven zowel bemiddeling als rechtsmiddelen langdurig. In de tussentijd moet u echter uw dagelijkse uitgaven beheren.

Alternatieve betalingsdiensten voor cheques

Het bereik van alternatieve betaalmethoden (GPA)

Het scala aan alternatieve betaalmethoden voor cheques (GPA) werd in 2005 geïntroduceerd door het bankberoep om een ​​kortingspakket met een gemeenschappelijke basis van bankdiensten aan te bieden. De wetgever wilde vooral het bankaanbod voor de financieel meest kwetsbare mensen versterken. Om samen te vatten, het is een bankpakket met korting. Deze reeks diensten wordt voornamelijk aangeboden aan klanten die geen chequeboek willen of willen hebben, bijvoorbeeld tijdens of na een black-outperiode, in geval van overmatige schuldenlast of gewoon om hun budget beter te beheersen. .

In dit geval biedt de bank een reeks diensten aan die zijn ontworpen om uw dagelijks leven te vereenvoudigen door een chequeboek te vervangen, dit is het bereik van alternatieve betaalmiddelen voor het chequeboek genaamd GPA.

Deze reeks diensten maakt het mogelijk om betalingen te doen via overschrijving of automatische incasso en omvat de uitgifte van een betaalkaart met systematische autorisatie. Met deze kaart kunnen betalingen en opnames worden gemaakt zolang de account voldoende is gevuld.

Deze service biedt ook een sms-waarschuwingssysteem op het saldo van de bankrekening.

Andere diensten kunnen worden opgenomen als een verlies- en diefstalkaartverzekering, of een internettoegang om zijn account te bekijken en transacties uit te voeren.

Het specifieke aanbod was gericht op bijzonder kwetsbare klanten

Zonder u te abonneren op dit dienstenpakket, kunt u zich nu abonneren op gratis basisbankdiensten. In dit minimalistische kader moet de bank die door de Banque de France is aangewezen op grond van het recht op de rekening, 12 diensten aanbieden die basisbankdiensten worden genoemd (artikelen D.312-5 en D.312-6 van de Monetaire en Financiële Code).

Inderdaad, de wet van scheiding en regulering van de bankactiviteiten van 26 juli 2020 introduceerde een apparaat dat de bancaire opname van de fragiele klanten bevordert. Deze nieuwe apparaten zijn bedoeld om incidenten na te bootsen en bankkosten te verminderen die vaak worden gezien als bijdragen aan de spiraal van de hel. In overeenstemming met deze zorgen, en sinds 1 oktober 2020, moeten alle banken nu een nieuw "speciaal" commercieel aanbod aanbieden, afgestemd op mensen in financiële nood, voor een maximum van drie euro per maand ( jaarlijks gecorrigeerd voor inflatie).

Deze diensten omvatten:
(1) het openen, aanhouden en sluiten van de depositorekening,

2) een betaalkaart met systematische autorisatie, dat wil zeggen waarvan elke betaling of opname wordt geautoriseerd door de uitgevende bank,

3) de storting en opname van contanten bij het agentschap van de bank die de rekening houdt,

4) vier maandelijkse SEPA-overschrijvingen, waaronder ten minste één permanente overschrijving, en een onbeperkt aantal SEPA-incasso's,

5) twee bankcheques per maand,

6) een manier om het externe account te raadplegen,

7) een systeem van waarschuwingen over het saldo van de rekening,

8) het verstrekken van bankafschriften

9) het specifieke plafond van interventiekosten (dwangkosten, bovenop de agios geheven, voor elke operatie die resulteert in een onregelmatigheid van de rekening en betaald door de bank) is 4 € / transactie en maximaal 20 € / maand voor klanten in Frankrijk. situatie van financiële kwetsbaarheid.

10) een adreswijziging per jaar.

De bank kan aanvullende diensten verlenen aan dergelijke basisdiensten als de rekening-courantfaciliteit, maar deze diensten zullen onderworpen zijn aan dezelfde prijsvoorwaarden die gelden voor andere klanten.

Banken moeten dit specifieke aanbod aanbieden:

  • personen die het voorwerp uitmaken van een behandelingsprocedure met overmatige schuldenlast,
  • aan personen die gedurende drie opeenvolgende maanden in het Central Check File (CCF) zijn geregistreerd vanwege een onbetaalde cheque of opname van een bankkaart door de bank,
  • aan mensen in financiële kwetsbaarheid die aan deze twee criteria voldoen:

- operationele onregelmatigheden van de rekening of herhaalde betalingsincidenten gedurende een periode van drie opeenvolgende maanden;

-ratio waarbij de hoeveelheid middelen wordt vergeleken met die van de uitgaven, die waarschijnlijk tot incidenten kunnen leiden.

Alexandra MALI
Advocaat bedrijfsrecht

Om ook te lezen:

  • Hoe een krediet in te schrijven voor verboden bankieren?
  • Bank verboden: hoe eruit te komen?
  • De rechten van de FICP-registrant tegen de bank
  • Hoe kom je uit de schuldenlast?
  • Ik kan mijn EDF-factuur niet betalen, hoe?
  • Hoe lang duurt een bankverbod?
  • Ik ben geregistreerd bij de Bank of France (FCC en / of FICP): hoe een krediet verkrijgen?

Categorie: