Als u getrouwd bent, een samenwonende of samenwonende partner heeft en u overweegt om lid te worden van een account . Het hebben van een gezamenlijke rekening met je wederhelft helpt eigenlijk om de huishoudelijke uitgaven beter te beheren. Maar het is mogelijk om dit type account te openen, zelfs als u geen relatie hebt: in het geval van een huisgenoot bijvoorbeeld, is het soms een zeer praktische oplossing om uitgaven in verband met huisvesting zonder geschiedenis te beheren.

Het principe van de gezamenlijke rekening

Theoretisch kan iedereen een gezamenlijke rekening openen: dit is gerechtvaardigd wanneer er gemeenschappelijke uitgaven of contante ontvangsten zijn om met een of meer andere mensen te beheren. Alleen, als deze oplossing erg praktisch blijkt, is het niet onschadelijk en bent u dan verwant aan de persoon met wie u de account hebt geopend. Het is beter om te weten wat je eerder doet.

In de praktijk is het heel eenvoudig: ga voor een klassieke rekening gewoon naar de bank om aan te geven dat u een gemeenschappelijke rekening wilt openen. Elk van de rekeninghouders moet vervolgens de door de bank gevraagde documenten overleggen: ten minste een bewijs van inkomen en identiteit. Als u kiest voor online accounts met een gratis creditcard, kunt u ook om een ​​bewijs van inkomen vragen om te controleren of u voldoet aan de criteria om te profiteren van bepaalde tariefvoordelen.

Welke accounts kunnen in een gezamenlijke account worden geopend?

Klanten kunnen een gezamenlijke account openen:

  • een betaalrekening
  • een spaarrekening
  • een titelaccount
  • een termijndeposito

Aan de andere kant is het onmogelijk om een ​​Livret A-account, een LDD, een ELP of een PEA te openen.

Hoe werkt het gezamenlijke account?

In principe kunnen alle betaalmiddelen worden gebruikt door de mede-eigenaars van de account. Opname, storting, cheque, overdracht, opname … kan door elke mede-eigenaar worden gebruikt. Met één uitzondering: creditcard is persoonlijk en kan alleen door de kaarthouder worden gebruikt. Als de andere mede-eigenaar een creditcard wenst, is het aanmaken van een tweede creditcard op zijn naam verplicht.

Merk op dat de bank klanten vaak een verlaging van de prijs van de tweede creditcard zal aanbieden na de eerste uitgifte.

Wat zijn de voordelen ervan?

Wanneer de overeenkomst in een paar perfect is, inclusief vanuit financieel oogpunt en het beheer van de binnenlandse begroting, heeft de bijgevoegde rekening bepaalde voordelen omdat deze:

  • Vergemakkelijkt het delen van taken
  • Zorgt voor een flexibeler beheer van huishoudelijke uitgaven
  • Staat het creëren van groepssparen toe (behalve levensverzekeringen)
  • Verhoogt de schuldcapaciteit terwijl de hypotheek-, registratie- en notariskosten door twee worden gedeeld bij het afsluiten van een woningkrediet

Wat zijn de nadelen ervan?

Volgens de Franse Vereniging van Bankgebruikers houdt de gemeenschappelijke rekening twee grote risico's in:

  • Het risico geassocieerd te worden met een bankverbod
  • Het risico dat de schulden van de mede-ondertekenaar moeten worden betaald

Inderdaad, als een van de houders een cheque uitgeeft en deze wordt afgewezen als bankverbod, wordt zijn echtgenoot met hetzelfde verbod getroffen. En als een van hen een rekening-courant op de rekening toestaat, kan de bank de schuld aan de ene en de andere claimen.

Zijn er oplossingen om de gevolgen van deze nadelen te minimaliseren of op te heffen?

Om het bankverbod te voorkomen, moet u een gezamenlijke brief sturen naar de filiaalbeheerder om een ​​"accountmanager" aan te stellen die, indien van toepassing, het verbod alleen zal dragen. En als er wordt ontdekt, moet u de bank op de hoogte brengen van haar beslissing om zich te distantiëren van de rekening die niet meer werkt terwijl u onder het gezag van de rest staat. Op de datum van zijn vertrek zijn de uitgaande personen niet langer verantwoordelijk voor eventuele zorgen van het account. Post moet aangetekend worden verzonden met ontvangstbevestiging en de mede-eigenaar moet uiteraard op de hoogte worden gebracht van de procedure.

Dus, is het gezamenlijke account een goede oplossing?

Vanaf het moment dat de twee mede-eigenaars zich bewust zijn van de morele verplichtingen die hen binden, is het waar dat de gezamenlijke rekening bepaalde voordelen heeft. En niets belet u om een ​​gezamenlijke rekening en individuele zichtrekeningen te hebben, vooral omdat sommige worden betaald of aanzienlijke voordelen bieden, vooral bij online bankieren.

Problemen die zich kunnen voordoen na het overlijden van een van de mede-eigenaars

De gemeenschappelijke rekening wordt niet automatisch gesloten in geval van overlijden van een van de medehouders. Omdat elke mede-eigenaar de vrijheid heeft om de rekening te beheren, zal hij dit blijven doen totdat de bank op de hoogte wordt gebracht van het overlijden. Zodra de bank is geïnformeerd, zijn er twee mogelijkheden: ofwel wordt er geen oppositie gemanifesteerd door de erfgenamen, en wordt de rekening de persoonlijke rekening van de overlevende; het account wordt geblokkeerd op verzoek van de erfgenamen van de overleden mede-eigenaar.

Geen oppositie: het account wordt het persoonlijke account van de overlevende

Bij afwezigheid van uitdrukkelijk verzet van de erfgenamen van de overleden mede-eigenaar, kan het account vrij worden beheerd door de overlevende eigenaar, waarna het account persoonlijk wordt. In dit geval geeft de bank de erfgenamen de overzichten van de uitgevoerde transacties.

Oppositie van de erfgenamen en blokkering van de rekening

Om de rekening te blokkeren tot de verdeling van de nalatenschap, is het noodzakelijk dat de erfgenamen van de overleden mede-eigenaar een verzoek doen per aangetekende brief met ontvangstbewijs aan de bank. In dit geval geeft de bank de erfgenamen een beschrijvende rekeningafschrift op de dag van overlijden en blokkeert de rekening.

Let op: de erfgenamen moeten de dood van de mede-eigenaar van de gemeenschappelijke rekening en hun kwaliteit van de erfgenaam (door een akte van bekendheid of een verklaring van erfrecht) rechtvaardigen.

Verdeling van de bedragen op het tijdstip van overlijden

Positief rekeningsaldo

In geval van een positief saldo op de dag van overlijden, maakt de kwestie van de vaststelling en het lot van het aandeel van de overledene deel uit van de algemene regeling van de nalatenschap. Tenzij anders bepaald in de begeleidende accountovereenkomst, wordt, als de gezamenlijke rekeninghouders twee zijn, de helft van de bedragen op de account deel van het landgoed van de overleden mede-eigenaar.

Waarschuwing: in de aanwezigheid van een toeschrijvingsclausule aan de laatste overlevende in het huwelijksvermogensstelsel (huwelijkscontract), zal de langstlevende echtgenoot over het gehele account beschikken en heeft de oppositie van de erfgenamen geen effect.

Negatief rekeningsaldo

In geval van een negatief saldo kan de bank de overlevende eigenaar verzoeken alle overeenkomstige bedragen te dekken, in overeenstemming met het principe van passieve solidariteit dat de mede-eigenaars van een gezamenlijke rekening bindt.

Wat gebeurt er als de mede-eigenaren uit elkaar gaan?

Het account sluiten

Voor een paar (getrouwd, pacsé of niet) brengt de pauze de facto bepaalde dringende bankregalisaties met zich mee. In geval van overeenstemming kan de gemeenschappelijke rekening in der minne worden gesloten. Een door beide houders ondertekende annuleringsbrief wordt naar de bank gestuurd. Aan het einde daarvan zal het een minnelijke verdeling van de balans maken, zowel positief als negatief. Maar het zal nodig zijn om ervoor te zorgen dat er geen betalingen worden uitgevoerd …

Accounttransformatie

In afwachting van de afsluiting kan worden besloten om de wederzijdse rekening op minnelijke wijze te ontbinden. Elke transactie vereist de handtekening van beide houders. In geval van onenigheid is het mogelijk een eenzijdige opzegging te doen per aangetekende brief met ontvangstbevestiging aan de mede-eigenaar en aan de bank. De rekening wordt omgezet in een individuele rekening op naam van de andere houder.

In alle gevallen worden alle betaalmiddelen geretourneerd en worden intrekkingsautorisaties geannuleerd. Om eindelijk te specificeren dat de opzegging niet betekent dat de vorige schulden worden kwijtgescholden … Dit zijn de verantwoordelijkheid van de twee houders.

Een echtscheidingsbesluit heeft geen invloed op de werking van een bankrekening. Daarom moeten we niet wachten om de stappen met de bank te zetten.

Om ook te lezen:

  • Betaalde zichtrekening: is het interessant?
  • Hoe bankkosten te vermijden?
  • De voordelen van het openen van een online bankrekening
  • Debiteur op de lopende rekening: welke gevolgen?
  • Welke bankrekening te openen voor zijn kind?

Categorie:

Financiën