Er wordt vaak gedacht dat pensioen lang duurt, dat het te vroeg is om erover na te denken. En toch wordt er een pensioenverzekering voorbereid zodra u in dienst treedt. Hoewel studies, werk en gezinsleven dagelijks van groot belang zijn, is het nog steeds belangrijk om na te denken over pensioen. Inderdaad, sommige keuzes die we standaard nemen, kunnen letterlijk van invloed zijn op ons leven aan het einde van hun carrière. In deze gids vertellen we u de basisprincipes van uw pensioenverzekering en helpen we u te anticiperen op de grote beslissingen die u zult nemen.

Inzicht in het pensioenverzekeringssysteem

Het is niet moeilijk om borstels te mixen als het gaat om pensioenverzekeringen. Veel werknemers denken ten onrechte dat de pensioenverzekering beperkt is tot de algemene regeling, die het basispensioen van werknemers in de industrie, handel en diensten beheert. Zelfs als het algemene systeem de pijler van het Franse pensioenstelsel is (het omvat alleen al meer dan 18 miljoen bijdragers voor een totaal van 13 miljoen gepensioneerden), het is niet de enige manier van financiering die bestaat pensioen. Er zijn inderdaad twee andere soorten pensionering.

Basis pensioen

Basispensioen is verplichte pensionering voor iedereen. Het basisplan kan worden gezien als de basis waarop het Franse pensioenstelsel is gebaseerd. Het basispensioen is gebaseerd op het principe van solidariteit tussen generaties. Actieve werknemers dragen inderdaad bij aan pensioenfondsen voor huidige gepensioneerden via bijdragen, net als hun senioren in het verleden. In ruil daarvoor nemen actieve werknemers zelf deel aan het algemene socialezekerheidsstelsel, wat betekent dat zij ook in aanmerking komen voor een ouderdomspensioen.

Basispensioen wordt beheerst door andere belangrijke principes. Voor werknemers die vóór 1956 zijn geboren, is de minimumleeftijd voor pensionering dus vastgesteld op 60 jaar . Werknemers die na deze datum zijn geboren, kunnen op 62- jarige leeftijd met pensioen gaan. Om een ​​volledige pensioenverzekering te ontvangen, moet de werknemer bovendien verplicht een aantal kwartalen van specifieke activiteit opbouwen.

Ten slotte moet worden opgemerkt dat elk ouderdomspensioen dat aan het algemene socialezekerheidsstelsel is verbonden, wordt berekend op basis van drie bepalende criteria: het jaarsalaris van de verzekerde, de duur van zijn loopbaan en de duur van de verzekering binnen de regeling. algemeen.

Aanvullend pensioen

Zoals de naam al aangeeft, is het aanvullende pensioen een pensioenfonds dat het basispensioen van een werknemer aanvult. Het wordt toegekend naast de gewone pensioenen van het algemene socialezekerheidsstelsel. Voor gepensioneerden kan een nevenpensioen een interessante extra bron van inkomsten zijn. Wat meer is, dit soort pensioen werkt net als basispensioen. In feite dragen de werkgever en de bijdrager gedurende hun hele carrière bij (het is altijd de werkgever die de vereiste bijdragen rechtstreeks betaalt aan het gekozen aanvullende pensioenfonds). Bovendien wordt het aanvullend ouderdomspensioen beoordeeld op basis van het aantal kwartalen van de door de werknemer opgebouwde premie .

Het is echter belangrijk te benadrukken dat een aanvullende pensioenverzekering afhankelijk is van de professionele status van de werknemer . Bovendien kunnen de regels worden gewijzigd, afhankelijk van de betrokken regeling. Aanvullende pensioenen zijn onderverdeeld in verschillende categorieën. Er is de AGIRC-ARRCO (de pensionering van particuliere werknemers), de pensionering die de openbare werknemers en de ambtenaren regeert, daarnaast is er ook de RSI (de pensionering van ambachtslieden, handelaars en onafhankelijke werknemers), de CIPAV (het pensioen van de liberale professionals) en de MSA (het pensioen van de boeren). Opgemerkt moet worden dat in de openbare dienst het aanvullende pensioen dat de betaling van een specifiek pensioen mogelijk maakt, afhankelijk is van de aanvullende pensioenregeling ( RAFP ).

Aanvullend pensioen

Het aanvullende pensioen, dat verschilt van de twee voorgaande, kan door elke werknemer of bedrijf worden ingesteld via een spaarproduct. Deze pensioenverzekering komt bovenop de vorige niveaus van het pensioenstelsel. Hoewel het natuurlijk puur optioneel is, ontwikkelt aanvullend pensioen zich vaak aanzienlijk. Het moet gezegd worden dat het de werknemer in staat stelt een solide kapitaal op te bouwen voor zijn pensioen.

Het is noodzakelijk om onderscheid te maken tussen aanvullende pensioenen geïnitieerd door de werkgever en pensioenen die door een individu worden aangevraagd. Aanvullende pensioenregelingen zijn dus talrijk, gevarieerd en dissocieerbaar. Er zijn bijvoorbeeld aanvullende pensioenregelingen met premies en voordelen, evenals andere verzekerings- of spaarproducten zoals levensverzekeringen, het pensioenspaarplan (PERP) of het Madelin-contract.

De meest gestelde vragen

Het spreekt voor zich dat veel actieve mensen, toekomstige gepensioneerden en gepensioneerden zelf zich veel vragen stellen over pensioenverzekeringen. Omdat het moeilijk is om de antwoorden op enkele zeer moeilijke vragen te vinden, hebben we een lijst met de meest gestelde vragen opgesteld. We behandelen elk van deze vragen en beantwoorden ze zeer gedetailleerd.

Op welke leeftijd kan men met pensioen gaan?

De pensioengerechtigde leeftijd is afhankelijk van de persoonlijke situatie van het individu en de levensduur van zijn / haar carrière. Een persoon die nooit heeft gewerkt - en nooit is aangesloten bij een socialezekerheidsstelsel - komt dus theoretisch niet in aanmerking voor een ouderdomspensioen.

Als u momenteel een werknemer bent, kunt u op 62-jarige leeftijd met pensioen gaan als u over het vereiste aantal kwartalen beschikt . Als dit niet het geval is, kan uw werkgever u niet dwingen met pensioen te gaan vóór de leeftijd van 70 jaar. Er zijn echter uitzonderingen.

Als u met pensioen bent en denkt dat uw pensioen niet voldoende is (omdat het niet met het maximale tarief wordt berekend), kunt u doorgaan met werken om het benodigde aantal kwartalen te krijgen of zelfs kwartalen kopen! In feite maakt de verlossing van kwartalen het mogelijk om de slijtage van een lange carrière te vermijden en sneller met pensioen te gaan.

Er moet echter worden opgemerkt dat in veel gevallen vervroegde uittreding mogelijk is, dwz door af te spreken dat u geen volledig pensioen ontvangt. Bovendien stelt de moeizaamheid van het vak in sommige beroepen de werknemer in staat zijn rechten sneller te betalen.

Welke oplossingen om meer aan te raken bij pensionering?

Er zijn veel manieren om meer te verdienen met pensioen. Werknemers kunnen de kwestie van hun ouderdomspensioen al bekijken door te overwegen het bedrag van de basispensioenverzekering te optimaliseren. In een dergelijke configuratie is het ideaal om in te schrijven op individuele pensioensparen of groepspensioenen, of zelfs om kwartalen te kopen wanneer de tijd rijp is.

Gepensioneerden kunnen pensioen en deeltijdwerk combineren om rond te komen. Maar op een leeftijd dat het werk ver achter hen ligt, kan het verstandig zijn om kwartalen te kopen om het berekeningspercentage en de duur van de pensioenverzekering te verhogen. Gepensioneerden die niet langer kunnen werken, kunnen ook een Solidariteitstoeslag voor ouderen (Aspa) aanvragen of hun ouderdomspensioen met een premie verhogen, vooral als ze al de wettelijke leeftijd bereikt en willen profiteren van het maximale tarief.

Hoe een overzicht van zijn situatie te krijgen?

Of u nu in loondienst of gepensioneerd bent, het is belangrijk om het exacte bedrag van het pensioen te kennen waarvoor u in aanmerking komt. Om de geldige premiekwartalen en de schatting van de hoogte van uw ouderdomspensioen te kennen, kunt u eenvoudig een online account aanmaken bij het pensioenfonds waarbij u aangesloten bent.

Het pensioenfonds biedt de verzekerde een persoonlijke ruimte: hij heeft zo toegang tot alle documenten die hij zoekt, kan zijn puntenoverzicht, zijn individuele situatierapport en zijn globale indicatieve schatting raadplegen, leren meer over zijn pensioenverzekering (aftrek van zijn pensioen, laatste betalingen) en nog veel meer. Om dit te doen, moet hij verplicht zijn sofi-nummer invoeren.

Wat zijn de te nemen stappen?

Of u nu actief bent of al met pensioen bent, er zijn verschillende stappen die u moet nemen om meer informatie te krijgen over onze pensioenverzekering. Werknemers kunnen bijvoorbeeld een schatting van hun pensioen vragen, kwartalen terugkopen of hun loopbaan of kinderkwartier regulariseren .

Gepensioneerden hebben ook de mogelijkheid om de follow-up van hun dossier te raadplegen en hebben toegang tot nog meer opties: ze kunnen de laatste betalingen raadplegen, hun ouderdomspensioen herwaarderen, het aangegeven bedrag aan belastingen corrigeren, enz. Dit zijn allemaal acties die het beheer van hun pensioen zeer flexibel maken, vooral omdat alles nu vanaf een computer en een internetverbinding kan worden gedaan.

Werkloosheid, werkonderbreking en ontheemding, wat te doen?

De kwestie van werkloosheid is netelig en heel vaak worden werkloosheid en pensioenverzekeringen als onverenigbaar beschouwd. Denk nog eens na. Werkloze periodes van werkloosheid kunnen onder bepaalde voorwaarden voor pensionering worden geteld . We raden u aan om uw Pôle Emploi-certificaten te behouden, ze zullen een grote hulp zijn wanneer het tijd is om een ​​pensioen aan te vragen.

In geval van werkonderbreking als gevolg van economisch ontslag, worden de ontvangen voordelen automatisch overgedragen naar het loopbaanrecord van de persoon die net zijn baan heeft verloren. In geval van werkonderbreking als gevolg van een ongeval met een tijdelijke of blijvende handicap tot gevolg, is het voor de toekomstige gepensioneerde absoluut noodzakelijk om een ​​certificaat van ongeschiktheid voor werk te verkrijgen . Om dit document te verkrijgen, moet u een aanvraag indienen bij uw pensioenfonds en het laten invullen door uw arts of door de bedrijfsarts van de onderneming waaraan u verbonden bent.

Een andere belangrijke vraag is die van ontheemding . Als u tijdens uw carrière in een of meer lidstaten van de Europese Unie hebt gewerkt, wordt een dubbele berekening uitgevoerd: naast uw Franse pensioen wordt ook rekening gehouden met het gedeelte van uw activiteiten in de betrokken lidstaten. Als u besluit om tijdens uw pensioen buiten de EU te gaan, kunt u nog steeds in aanmerking komen voor een algemeen pensioen. In feite kan uw caisse u uw pensioen betalen op een Franse of buitenlandse bankrekening. U moet echter wel een bewijs van bestaan ​​invullen bij een lokale autoriteit en dit terugsturen naar het bevoegde fonds.

Hoe kunt u uw pensioen verbeteren?

Om uw pensioen te stimuleren, zijn er verschillende oplossingen! We hebben hierboven al vermeld dat elke werknemer of werknemer de mogelijkheid heeft om kwartalen terug te kopen om te profiteren van een volledig pensioen. Trouwens, in 2020 wordt deze oplossing met name aanbevolen voor mensen die lange studies hebben voltooid : de laatste - zolang ze worden afgesloten met het behalen van een diploma - kunnen worden omgezet in kwartalen die met pensioen gaan, binnen de limiet van twaalf kwartalen.

Anders kunt u, om te profiteren van een premie, eenvoudigweg werkgelegenheid en pensioen combineren . Inderdaad, gepensioneerden van de algemene regeling en de AGIRC- en ARRCO-plannen hebben de mogelijkheid om hun carrière voort te zetten zonder dat dit hun recht op pensioen in twijfel trekt. Het moet gezegd worden dat als je na de wettelijke leeftijd blijft werken, je een pensioenverzekering kunt afsluiten tegen het maximale tarief.

Andere opties voor het verhogen van het pensioen zijn gefaseerd pensioen (dat alleen kan worden geactiveerd door vooraf toestemming van de werkgever te krijgen). U kunt ook een PEA of een PEA-PME openen, twee spaarproducten waarmee u kunt profiteren van niet-belastbare lijfrentes.

Wat zijn de rechten en plichten van de gepensioneerde?

Hoewel sommige uitzonderlijke rechten worden verleend aan bepaalde soorten gepensioneerden, moeten alle zonder uitzonderingen aan strikte regels voldoen. Een van de taken van alle gepensioneerden is de verplichting om tussen 160 en 172 kwartalen te cumuleren om maximaal een ouderdomspensioen te genieten. Bovendien moet worden gerealiseerd dat een pensioenverzekering niet automatisch wordt verleend. Vraag er altijd om!

Pensioen is altijd een persoonlijk recht geweest. Het kan niet worden doorgegeven aan zijn erfgenamen, behalve in het geval van een overlevingspensioen . Een pensioenverzekering kan echter worden verhoogd volgens sommige persoonlijke gevallen. Ouders die minstens drie kinderen hebben gehad, kunnen bijvoorbeeld hun pensioen met 10% zien stijgen . Degenen die een gehandicapt kind opvoeden, hebben recht op acht kwart van hun pensioen . Kwartaalverhogingen worden ook toegepast in bepaalde adoptiezaken.

Andere uitzonderlijke rechten worden verleend aan gepensioneerden wier loopbaan voldoet aan de criteria van "moeilijkheid" op het werk . Naast hun pensionering op 60-jarige leeftijd hebben voormalige werknemers in de sectoren bouw, onderhoud, materiaalbehandeling en petrochemie recht op een verhoging van hun ouderdomspensioen. ten minste 10%.

Hoe wordt het pensioen berekend?

Waar hangt de hoeveelheid pensioen van af? Het is gebaseerd op verschillende criteria: een herwaarderingscoëfficiënt, die elk jaar bij besluit wordt vastgesteld, en die ook te vinden is op het jaarlijkse loopbaanoverzicht van de verzekerde maar ook op de verzekeringsperiode van deze laatste ( periodes van verplichte en vrijwillige bijdragen van de betrokkene, tijdvakken van verzekering en eventueel afgeloste kwartalen), ten slotte, het gemiddelde jaarinkomen, het gemiddelde van de beste 25 jaar die door de verzekerde opnieuw zijn beoordeeld.

Om de hoogte van het toekomstige pensioen te schatten, kan de actieve werknemer eenvoudig een schatting maken die alle toepasselijke pensioenregelingen omvat. De simulatie zal gebaseerd zijn op de verschillende elementen die door de pensioenverzekeringsfondsen worden afgesloten. Deze schatting kan worden gemaakt via de persoonlijke ruimte op de website van de verschillende pensioenfondsen .

Maar is er slechts een minimumbedrag en een maximumbedrag voor pensionering? Yes! Er is een minimumpensioen en een maximumpensioen. Genoemd minimumbijdrage, wordt het minimumpensioen vastgesteld op 629, 62 € per maand, exclusief opslag . Wat het maximale pensioen betreft, dit kan niet meer bedragen dan 50% van het plafondsalaris van de sociale zekerheid op het moment van pensionering.

Hoe online pensioen aanvragen?

Een ouderdomspensioen kan niet automatisch worden uitbetaald zodra uw carrière voorbij is. U bent verplicht om, indien mogelijk, vier maanden voor de gewenste vertrekdatum aan te vragen . Voor het aanvragen van pensioen heeft het de voorkeur om de online service van uw pensioenfonds te gebruiken: dit vergemakkelijkt het proces en verkort de verwerkingstijd van het pensioenaanvraagdossier drastisch.

Merk op dat het belangrijk is dat het pensioendossier compleet is. Dit moet door u worden ondertekend en alle vereiste bewijsstukken bevatten.

Wat is gefaseerd pensioen? Welk bedrag

Gefaseerd pensioen maakt het mogelijk om deeltijds te werken terwijl u een fractie van het pensioen ontvangt. Bijna alle soorten werknemers kunnen een gefaseerde pensionering aanvragen: werknemers uit de particuliere sector, ambachtslieden, winkeliers, liberale werknemers, boeren, lokale overheidsagenten, het betreft allemaal.

Om in aanmerking te komen voor gefaseerd pensioen, moet u ten minste 60 jaar oud zijn en in totaal 150 pensioenverzekeringsperioden in uw carrière . De werkgever moet gewoon een certificaat van deeltijdactiviteit ondertekenen om de rechten van zijn werknemer te activeren die een gefaseerd pensioen aanvragen. Het bedrag van de gefaseerde pensionering wordt bepaald met behulp van een percentage dat de fractie van het te betalen ouderdomspensioen vertegenwoordigt. Afhankelijk van het aantal uren dat de werknemer dagelijks werkt, wordt dus geschat dat hij waarschijnlijk x% van zijn totale pensioen zal verdienen.

Met pensioen op 60-jarige leeftijd, wat is het?

Gezien de verschillende hervormingen die de afgelopen zeven jaar zijn doorgevoerd, kunnen nu maar heel weinig mensen met 60 pensioen gaan. In feite heeft de pensioenhervorming die Nicolas Sarkozy in 2020 heeft doorgevoerd de wettelijke pensioenleeftijd vastgesteld op 62 voor alle werknemers geboren na 1955 .

Technisch gezien kunnen alleen mensen geboren vóór 1 juli 1951 met pensioen op 60-jarige leeftijd. Sommige werknemers die vóór 1955 zijn geboren, kunnen hun carrière echter op 60-jarige leeftijd beëindigen als aan bepaalde specifieke voorwaarden wordt voldaan, vooral als ze op jonge leeftijd aan hun carrière zijn begonnen.

Handige adressen en sites

Hieronder vindt u verschillende sites die u informeren over uw pensioen:

  • Website van het algemeen directoraat openbare financiën
  • Site van de Pensioenunie
  • Website van de Social Security Retreat
  • Site van de aanvullende terugtrekking van werknemers van de particuliere sector (AGIRC-ARRCO)
  • Website van het Social Regime of the Independents (RSI)
  • Website van het Liberal Pension Fund (CIPAV)
  • Agrarische sociale zekerheid (MSA) website
  • Site van de aanvullende pensionering van de openbare dienst (RAFP)

Om ook te lezen:

  • Hoe schrijf je je pensioenbrief?
  • Begrijp het pensioen kapsel
  • Pre-pensioenuitkering: hoe met pensioen te gaan vóór de wettelijke leeftijd?

Categorie: