Het kennen van uw leencapaciteit is een essentieel element wanneer u een project via een lening wilt financieren. Op basis van deze informatie kunt u bepalen hoeveel u maandelijks kunt terugbetalen en deze informatie wordt automatisch weerspiegeld in problemen met betrekking tot de looptijd van de lening en de rentevoet.

Wat is de leencapaciteit van een huishouden?

Leningscapaciteit is de mogelijkheid voor een huishouden of een enkele persoon om meer of minder inkomsten vrij te maken om een ​​lening terug te betalen.

Het lenen van capaciteit volgt een eenvoudige berekeningsmethode die u zelf kunt uitvoeren; het is ook een goede indicator voor uw financiële gezondheid.

Er wordt van uitgegaan dat de leencapaciteit niet hoger mag zijn dan 33% van het inkomen van een huishouden, het is in elk geval de drempel die door de grote meerderheid van de banken wordt vastgesteld om de schuldenlast van een huishouden te bepalen. huishouden.

Hoe uw leencapaciteit berekenen?

U moet een inventarisatie maken van uw huidige kredieten, dit is een voorwaarde voor het berekenen van de resterende leencapaciteit:

Vastgoedleningen: houd rekening met de maandelijkse betalingen die u terugbetaalt voor de aankoop van onroerend goed, maar ook voor de voltooiing van het werk als u ze via een lening moest financieren. Voor degenen die geen huiseigenaar zijn, houdt de bank meestal rekening met het bedrag van de huur omdat het een vaste en onvermijdelijke kosten zijn.

Consumentenleningen: alle soorten persoonlijke leningen (gereserveerd, zonder aankoopbewijs, doorlopend krediet, enz.)

Maar ook: autokrediet (leasing etc.), meerdere keren huishoudelijke apparaten betalen, etc.

Als u een krediet van een persoon heeft, moet u ook de lopende lening vermelden, de maandelijkse aflossingen worden in aanmerking genomen bij de berekening van de leencapaciteit.

Als u meerdere credits heeft, let dan op het maandelijkse bedrag van de terugbetalingen en hun resterende looptijd. Hierdoor kunt u, indien aanwezig, weten of u in moeilijkheden verkeert.

Neem een ​​voorbeeld: u hebt momenteel een woninglening en een persoonlijke lening die u moet terugbetalen. De maandelijkse betaling van de hypotheek is 450 € per maand, die van het persoonlijke krediet is 150 € per maand. Uw maandelijkse netto salaris is € 1.800.
1800 - 450-150 = 1200

De maximale schuldgraad is 33%, het totaal van uw maandelijkse betalingen mag niet hoger zijn dan 1 800/3, dat wil zeggen 600 €. De leencapaciteit is € 600, maar in dit geval is deze al gebruikt. De lener kan geen nieuwe lening afsluiten voordat hij de huidige kredieten heeft gewist.

De geselecteerde elementen

Een van de klassieke elementen waarmee rekening wordt gehouden, is natuurlijk het salaris. En omdat potentiële leners over het algemeen een contract voor onbepaalde tijd hebben (CDI), wordt dit als duurzaam beschouwd. Het is hetzelfde voor de 13e maand omdat het is opgenomen in de arbeidsvoorwaarden. Landopbrengsten en alimentatie zijn ook vaste inkomsten.

Uitgesloten items

Integendeel, alles wat een variabel inkomen vormt, speelt geen rol. We zullen citeren:

  • reiskosten vergoed,
  • overuren die kunnen variëren van maand tot jaar of van jaar tot jaar,
  • uitzonderlijke bonussen die zeer willekeurig zijn en niet als betrouwbare basis kunnen worden gebruikt.

Het hangt allemaal af van uw huidige credits maar ook van uw uitgaven!

Naast de kwestie van uw huidige credits, moet u ook op uw huidige uitgaven letten.

Met andere woorden, houd rekening met de verschillende kosten die u moet betalen buiten credits (huur, eten, water, gas, elektriciteit, enz.).

Houd ten slotte rekening met uw inkomen: lonen, sociale uitkeringen, toeslagen, dividenden, enz.

U krijgt de maandelijkse tabel met uw inkomsten en uitgaven. Deze tabel hoeft niet per se aan de bank te worden verstrekt, maar het is interessant om het zelf te doen. Elk huishouden heeft een ander financieel functioneren en met hetzelfde bedrag doen sommigen het veel beter dan anderen die consumentengewoonten volgen.

De bank vraagt ​​om bankafschriften van de afgelopen maanden wanneer u een lening wilt afsluiten. Ze kijkt of de persoon de neiging heeft om te redden of blootgesteld te worden. Hoewel de berekening van de leencapaciteit een onvermijdelijke stap is, is dit niet het enige criterium waarop de beslissing van de bank is gebaseerd. En dit geldt met name wanneer het inkomen erg laag of zeer hoog is.

In het geval van lage inkomens, zal de bank vaak overwegen dat het verdiende bedrag gewoon fatsoenlijk leeft en daarom is het niet mogelijk om krediet te geven.

Voor zeer hoge lonen is het de rest om te leven (geld dat niet elke maand wordt uitgegeven) dat soms in aanmerking wordt genomen.

Hoe te doen als de leencapaciteit verzadigd is?

Het ideaal zou zijn om de credits te betalen die kunnen zijn, maar het is niet altijd gemakkelijk. In gevallen waarin de situatie problematisch wordt en de kredietnemer vreest voor overmatige schuldenlast, is het mogelijk om kredietconsolidatie te gebruiken om de schuldquote te verlagen. In dit geval koopt een bank alle uitstaande leningen en stelt de terugbetaling voor van een enkele maandelijkse betaling, waarvan het bedrag wordt vastgesteld in overeenstemming met de schuldcapaciteit van de kredietnemer. Het doel is niet om nieuwe credits te kunnen contracteren! Het gaat erom dat je elke maand een beetje meer geld beschikbaar hebt om de lopende uitgaven te dekken.

Om ook te lezen:

  • Hoe bereken je je schuldgraad?
  • Berekening hypothecair krediet: hoe doe je dat?
  • Af te schrijven lening of prima: hoe te kiezen?

Categorie:

Financiën