Het ELP (Housing Savings Plan) is, zoals de naam al doet vermoeden, een financieel spaarproduct om de aankoop van woningen te financieren. Alternatieve oplossing voor Livret A, het stond aanvankelijk toe om te sparen tegen een hoger tarief dan belastingvrije boekjes die niet geblokkeerd waren en vooral om te profiteren van een hypothecaire lening tegen een preferentieel tarief … De voordelen zijn echter meer en meer licht … Is de ELP vandaag nog steeds interessant?

PEL: wat is het?

Het Housing Savings Plan is in de eerste plaats een geblokkeerd spaargeld, dat wil zeggen dat in tegenstelling tot de Livret A geplaatste fondsen gedurende een bepaalde periode niet toegankelijk zijn.

De eigenaardigheden van deze plaatsing

De ELP is een financieel product waarop door iedereen kan worden ingeschreven, maar iedereen kan er maar één openen. Bij opening wordt de initiële bijdrage, dat wil zeggen het minimumbedrag, vastgesteld op 225 euro .

Deze besparingsondersteuning moet worden gevoed door periodieke betalingen, waarvan de frequentie (maandelijks, driemaandelijks, halfjaarlijks, enz.) Vrij door de houder kan worden bepaald. De enige voorwaarde is dat het totale jaarlijkse bedrag van de bijdragen minimaal 540 euro per jaar bedraagt .

De totale inleg mag niet meer bedragen dan € 61.200 (exclusief rente).

ELP-levering: illustratie

Een persoon die een ELP wil kopen, kan het account als volgt financieren:

  • Ofwel elke maand: 45 euro
  • Ofwel om de drie maanden: 135 euro
  • Om de zes maanden: 270 euro.

Geblokkeerde besparingen

De klant die zich inschrijft voor een Woningspaarplan moet er rekening mee houden dat dit een minimale besparingsduur van 4 jaar heeft . In de praktijk betekent dit dat de geplaatste besparingen niet beschikbaar zijn vóór het verstrijken van deze periode. Als u vóór deze deadline geld opneemt, wordt de ELP automatisch gesloten.

Omgekeerd is de maximale levensduur van de ELP vastgesteld op 10 jaar .

Verder is het bevroren: er wordt geen betaling meer ontvangen, maar het account blijft gedurende een periode van vijf jaar rente verdienen. Na deze periode wordt uw ELP omgezet in een klassieke spaarrekening die profiteert van een vergoeding die door uw bank wordt opgelegd.

Een lonende investering?

Als we het hebben over de vergoeding van een financiële investering, draait alles om de rentevoet. De specificiteit van de ELP is dat deze, naast het genereren van rente, gepaard kan gaan met een staatsbonus.

interest

De rentevoet van de ELP varieert afhankelijk van de datum van opening van de rekening. Rekeningen geopend sinds 1 augustus 2020 rapporteren 1%, tegen 2, 5% voor oudere.

Namelijk : het rentetarief dat wordt toegepast bij de opening van het Woningspaarplan zal gedurende de gehele levensduur hetzelfde blijven, maximaal 15 jaar.

Staat bonus

Sinds 1 maart 2020 wordt de staatsbonus uitbetaald aan iedereen die dankzij zijn ELP een hypotheek van ten minste 5.000 euro realiseert. Onder dit geleende bedrag wordt door de wetgever geen premie verstrekt.

Deze premie varieert afhankelijk van de rente die door de investering wordt gegenereerd en kan 1 525 € bedragen .

Waarschuwing! ELP's die sinds 1 januari 2020 zijn geopend, profiteren niet langer van deze premie.

Voor meer informatie: wie kan de ELP-staatsbonus krijgen en onder welke voorwaarden?

Belastingheffing van de ELP

Belastingheffing op inkomstenbelasting

Rente gegenereerd door fondsen geplaatst op de ELP is vrijgesteld van inkomstenbelasting tot de dag vóór de 12e verjaardag van de rekening. Vervolgens zijn ze belastbaar voor de inkomstenbelasting.

Sociale opnames

Sociale zekerheidsbijdragen zijn jaarlijks verschuldigd vanaf het eerste jaar van het plan.

Namelijk : sinds 1 januari 2020 is de belasting op rente gestegen tot 30% (toepassing van de forfaitaire heffing).

Een interessante investering vandaag?

Voordat u overstapt op PEL-besparingen, moet u dit product vergelijken met andere oplossingen voor spaarboekjes.

In feite maakt de lage vergoeding van de investering het niet tot een aantrekkelijk spaarproduct en zijn de andere initiële activa (ELP van de staat en aantrekkelijke rentetarieven) verdwenen. De hypotheekmarkt biedt historisch lage rentetarieven en de afschaffing van de PEL-staatspremie voor rekeningen die sinds 1 januari 2020 zijn geopend, helpt niet langer om het saldo ten gunste van dit geblokkeerde spaarproduct te brengen.

Welke alternatieven?

Alternatieven voor conventionele huizenbesparingsvoertuigen zoals de LEC en de ELP kunnen verschillende vormen aannemen: sparen via een boekje dat oorspronkelijk niet was bedoeld voor de aankoop van een huis is een optie die door veel spaarders wordt gekozen. De populaire spaarrekening (LEP) voor in aanmerking komend publiek, maar ook het spaarplan kan worden gebruikt om zijn projecten te kapitaliseren en vervolgens te realiseren. Gearticuleerd met het verzoek om onroerendgoedleningen met tarief 0, kan de operatie financieel interessant zijn voor de koper.

Om het financiële pakket te vinden dat het beste bij uw behoeften en situatie past, wordt aanbevolen om dichter bij uw financiële instelling te komen.

Om ook te lezen:

  • Hoe en wanneer uw PEL sluiten?
  • Woningspaarrekening (CEL): vergoeding, belastingen, plafond
  • Hoe kunt u uit voorzorg besparen?

Categorie:

Financiën